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保險公司主要養老金融產品類型分析報告：(1)養老保障管理產品/ (2) 商業養老保險/ (3) 長期護理保險/ (4） 住房反向抵押養老保險
保險公司亟待稅延政策的進一步刺激稅延養老險試點已實施3年，保費收入及參保人數仍增長緩慢，實施效果未及預期。其主要原因來自三個方面：一是由于中國間接稅為主的稅制使稅延養老金發展存在明顯天花板，2019年個稅占比僅約為6.6%，導致稅延優惠空間??；二是實際適用對象為僅占中國總人口約4.6%的中高收入者，中低收入者無法參與，與實際需求有所偏離；三是實際稅優力度較小，每月少繳納個稅金額對中高收入者吸引力較低。
(1)養老保障管理產品：市場規模攀升速度極快近年來，養老保障管理業務步入發展快車道，2019年末，市場上養老保障產品共112款，投資組合數達200多個，資產余額已突破1.04萬億元8。該市場高度集中于頭部企業，個人養老保障管理產品市場前三大參與主體規模占比接近75%，團體養老保障管理產品市場則已超過75%。目前市場上的個人養老保障管理產品對于長期養老規劃、補充養老保障體系的作用較為有限，與銀行理財產品在收益率、產品費率情況、續存期限、投資組合及比例等方面存在同質性較高的問題。
(2) 商業養老保險：蓬勃發展并已初具規模目前，商業養老保險已初具規模，產品供給不斷豐富。2019年，保險業累計開發養老年金保險產品830余款。2020年商業養老年金保險保費收入為712億元，積 累了超過5,800億元的保險責任準備金，較年初增長22%。目前，險企推出的商業養老保險尚未基于一致規范，出于拓展受眾面的考慮，產品的養老保障屬性往往趨向模糊，多數產品實質仍為普通年金，以養老保障為目的、支持終身領取、領取期一定年期后保單現金價值為零的“真年金”產品仍然較少。
(3) 長期護理保險：仍處于探索的初期階段商業保險公司積極參與社會長護險承辦，截至2021年一季度，社會長護險試點范圍已達49個城市，覆蓋近1.2億參保人，整體報銷水平約為70%。然而，我國商業長期護理保險仍處于步階段，一方面囿于失能/失智人員評估分級、服務質量監管、籌資方式等相關政策支撐的匱乏；另一方面則受制于我國長期照護服務業發展尚不成熟，因此整體發展受阻。
(4） 住房反向抵押養老保險：在較長時間內處于摸索階段2014年7月，住房反向抵押保險試點在北京、上海等城市正式啟動，并于2018年擴大到全國。然而，其發展進度極其緩慢，截至2019年9 月，在北京、上海等8個城市累計承保僅138戶（203人）?？傮w來看，住房反向抵押養老 保險從功能上可滿足“房產富裕、貨幣貧困”老年人增加養老收入、終身領取養老金的核心需求9，但其作為老年人房產融資養老的探索性嘗試，發展仍受到傳統觀念、配套政策、經營能力等因素制約，預計在較長時間內難以取得突破。
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